财务计划_Financial Plan

什么是财务计划？

财务计划是一份详细记录个人当前财务状况、短期和长期财务目标以及实现这些目标的策略的文件。

财务计划可以帮助你建立和规划一些基本需求，例如管理生活风险（如健康或残疾相关的风险）、收入和支出，以及债务减少。

它可以提供财务指导，使你准备好履行自己的义务和目标。同时，它也能帮助你在未来的岁月中跟踪自己的财务健康进展。

财务规划涉及对个人财务状况（收入、支出、债务和储蓄）及其未来预期的全面评估。该计划可以由个人独立制定，或在持证财务规划师的帮助下完成。

关键要点

• 财务计划记录个人的短期和长期财务目标，并包含实现这些目标的策略。
• 该计划应全面且高度个性化。
• 它应反映个人及家庭的财务需求、投资风险容忍度以及储蓄和投资计划。
• 财务规划的起始点是计算个人的当前净资产和现金流。
• 一个扎实的财务计划提供长期指导，并作为跟踪目标进展的一种方式。

如何制定财务计划

制定财务计划需要经过几个步骤。除了计算净资产、确定现金流和设定财务目标外，以下是主要的计划要素/步骤。

决定是独立制定财务计划，还是寻求持证财务规划师的帮助。虽然你可以自己建立财务计划，但财务专业人士可以帮助确保你的计划涵盖所有基本要素。

根据你的现金流情况，开始在流动账户中存放足够的资金，以便在意外事件导致收入中断时，能够维持至少六个月（最好是十二个月）的支出。

如果你有债务，越快、越有效地消除债务，对你的储蓄增长、生活水平以及实现特定财务目标越有利。

养成尽可能削减支出的习惯，以便增加储蓄。此外，留意你已知的支出，例如税款，以确保及时履行这些义务。

在遇到事故、健康问题或亲人去世等突发事件时，你的财务健康可能会受到影响。计划安排适当的保险保障，以确保在这些情况下保护你的财务安全。这类保障可以包括家庭财产保险、健康保险、汽车保险、残疾保险、个人责任保险和人寿保险。

参加工作单位的退休计划，自动从工资中扣除个人缴款。同时，当你的收入允许时，计划最大化利用个人IRA进行税收优惠投资。

此外，考虑如何将其他可支配收入分配到应税投资账户，以便随时间推移增加净资产。你的投资计划应考虑到你的投资风险容忍度以及未来的收入需求。

利用税收减免、税收抵免、税收损失收割及其他合法选项，着眼于降低你的收入税。

制定遗产计划，确保你的继承人受益并得到保护。具体细节将取决于你的人生阶段和是否已婚、是否有子女或其他遗产目标。

每年至少重新审视一次计划（可以是自己审视或与财务专业人士一起），如果情况发生变化，更应频繁调整。保持计划的高效和有效，必要时进行调整。

财务规划101

无论是独立进行财务规划还是与规划师合作，理解财务计划对你未来的重要性都至关重要。它能够提供确保你财务成功的指导。

开始规划时，从各个财务账户收集信息，并整理成一份文档或电子表格。然后进行一些基本计算，确认你的财务状况。

以下步骤可以独立完成，也可以作为一对夫妇共同进行：

计算你的当前净资产时，从全部资产中减去负债总额。首先，列出并汇总所有以下内容：

• 你的资产：资产是你拥有的有价值的财产。资产可能包括房屋、汽车、银行现金、401(k)计划中的投资以及其他投资账户。
• 你的负债：负债是你所欠的款项。负债可能包括未付款项、信用卡债务、学生贷款、按揭和汽车贷款。

现金流是你收入与支出的对比。要制定财务计划，必须了解你的收入以及你在何时何地支出。

记录个人现金流将帮助你确定每月的必要开支、可用储蓄和投资金额，以及可以减少开支的地方。

实现这一点的一种方法是回顾你的支票账户和信用卡账单。这些账单的记录应该能提供一份相对完整的收入和支出的历史，涵盖广泛的支出类别。

例如，记录你在住宅开支（如租金、按揭、公共事业费和信用卡利息）上的年支出。

其他支出类别包括食品、家庭开支（包括服装）、交通、医疗保险及医疗自费费用，甚至还可以包括您在休闲娱乐、外出就餐和度假旅行上的开支。

一旦你将这些数据汇总并除以12，就能知道你的每月现金流情况（以及你可以改善的地方）。

注意： 在建立现金流记录时，别忽视用于小额开支的现金取款，比如外卖、洗发水和饮料。从ATM取款也可以揭示你可能削减的不必要支出。

财务计划的重要组成部分是清晰的个人目标。这些目标可能包括为子女提供大学教育、购买更大房子、创业、按时退休或留下遗产。

没有人能告诉你如何给这些目标排序。然而，专业的财务规划师能够帮助你制定详细的储蓄计划和具体投资方案，以便逐一实现这些目标。

重要： 财务计划的主要要素包括退休战略、风险管理计划、长期投资计划、税收减免战略和遗产计划。

制定财务计划的好处

• 财务计划涉及对收入和支出的全面审查。
• 它能够随时提高你对财务状况的理解。
• 它建立了重要的短期和长期财务目标。
• 它阐明了实现各类财务目标所需采取的行动。
• 财务计划能够关注如减少债务、增加应急储蓄等重要的立即行动。
• 它提高了你实现财务里程碑和整体成功的可能性（无论你如何定义成功）。
• 它能够在长期内引导你的努力，并提供监测进展的手段。
• 它能帮助你避免财务困境，减少过去可能经历的压力和忧虑。

制定财务计划的原因： 财务规划是一种聪明的方式，能够保持你的财务秩序。它是每个人的理财工具，无论年龄、收入、净资产或财务梦想如何。它为个人提供了一种记录其个人目标及相应财务目标的方式。它能够帮助人们不断满足财务需求及实现重大财务目标。

何时制定财务计划

对于希望确保以最佳方式管理财务的人来说，财务计划永远是一个优势。无论你是刚进入职场还是工作多年，都可以随时制定财务计划。

此外，以下特定情况也需要制定和使用财务计划，并可以作为调整现有计划的信号。

• 新工作带来的收入增加、新支出或新机会
• 收入变化可能影响你的费用支付、债务偿还或储蓄能力
• 重要生活事件（如婚姻、生育或离婚）可能会改变财务目标和支出需求
• 健康问题导致收入和支出的重定向，偏离现有目标
• 收入的意外增加，例如继承或保险赔付，可能影响实现财务目标的努力（如提供更多投资和债务减少的资金）

财务计划的目的是什么？

财务计划应帮助你有效地利用资金，实现长期财务目标，如送子女上大学、购买更大的房子、留下遗产或享受舒适的退休生活。

如何撰写财务计划？

你可以自己撰写财务计划，或寻求专业财务规划师的帮助。第一步是计算你的净资产并识别支出习惯。记录完这些内容后，需要考虑长期目标并决定如何实现它们。

财务计划的关键要素是什么？

财务计划没有一刀切的方案，尽管优秀的计划会关注相同的要点。在计算净资产和支出习惯后，你将探讨财务目标及实现方案。通常，这涉及每月一定形式的预算、储蓄和投资。为了确保你今后舒适且无财务压力地生活，关注的领域包括应急储蓄计划、退休计划、风险管理、长期投资策略以及税收最小化计划。

财务规划的五个关键领域是什么？

财务规划的五个关键领域是（1）遗产规划、（2）退休规划、（3）自我保护/风险管理（如保险）、（4）投资规划以及（5）税务规划。

结论

财务计划是你当前及未来财务健康的一个必备规划工具。它包括记录当前的财务状况、各种财务目标及有助于实现目标的方法。

无论何时开始制定财务计划都不算早，也不算晚。无论你拥有多少钱，财务计划都能帮助你找到最佳方式，使其发挥作用，以满足你人生各个阶段的财务需求。

参考文献

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